Γ. Δελλάς, ECOMMBX: Απαραίτητη η συνύπαρξη τραπεζών - fintech

Απαραίτητη είναι η συνύπαρξη των τραπεζών και των fintech στη σύγχρονη πραγματικότητα, τονίζει σε συνέντευξη του στη StockWatch o Chief Compliance and Innovation Officer της ECOMMBX, Γρηγόρης Δελλάς.

Ο Γ. Δελλάς μιλά ακόμη για την επίδραση των εταιρειών fintech στον χρηματοοικονομικό τομέα και πώς μπορούν μαζί με τις παραδοσιακές τράπεζες να βελτιώσουν τις υπηρεσίες των τραπεζών, προάγοντας υγιή ανταγωνισμό και ωθώντας την καινοτομία.

Αναφέρεται στο ρόλο των νέων τεχνολογιών στο οικονομικό έγκλημα και στο πώς μπορούν οι ηλεκτρονικές πλατφόρμες πληρωμών να καταπολεμήσουν το ξέπλυμα βρώμικου χρήματος.

Σε ότι αφορά το υφιστάμενο νομοθετικό πλαίσιο, επισημαίνει ότι χρειάζεται εκσυγχρονισμό, ώστε να καλύπτει τις ιδιαιτερότητες οργανισμών που χρησιμοποιούν την τεχνολογία ως βασικό τρόπο προσφοράς των υπηρεσιών τους.

Αναφέρεται επιπλέον στο μέλλον του τομέα ηλεκτρονικών πληρωμών και στο ρόλο της τεχνητής νοημοσύνης, στις υποχρεώσεις της Κύπρου έναντι ευρωπαϊκών ρυθμίσεων σε ότι αφορά τα κρυπτονομίσματα και τις ηλεκτρονικές πληρωμές, αλλά και στις προκλήσεις που αντιμετωπίζει ο τομέας.

Της Μαρίας Κυριακίδου

Η συνέντευξη

Ερ.: Η ραγδαία ανάπτυξη των νέων τεχνολογιών ανοίγει «πόρτες» στο οικονομικό έγκλημα. Πώς προστατεύονται οι ηλεκτρονικές πλατφόρμες πληρωμών και οι χρήστες τους;

Απ.: Είναι αλήθεια ότι η τεχνολογία αναπτύσσεται με ταχύτερους ρυθμούς τα τελευταία χρόνια. Τα οφέλη της τεχνολογίας πολλές φορές είναι εμφανή όχι μόνο στους ίδιους τους χρήστες της αλλά και σε επιτηδείους εγκληματίες που προσπαθούν να εκμεταλλευτούν αδυναμίες ή τρωτά σημεία για αλλότριους σκοπούς και προσωπικό όφελος. Είναι σημαντικό να αντιληφθούμε ότι οι εγκληματίες είναι ένα βήμα πιο μπροστά στο να εντοπίζουν και να εκμεταλλεύονται αυτές τις αδυναμίες.  Και γι’ αυτό είναι σημαντικό να λαμβάνουμε κατάλληλα μέτρα προστασίας.

Οι ηλεκτρονικές πλατφόρμες πληρωμών έχουν την υποχρέωση να ακολουθούν όλους τους σχετικούς νόμους περί καταπολέμησης ξεπλύματος βρώμικου χρήματος και να εφαρμόζουν αυστηρά μέτρα δέουσας επιμέλειας ανάλογα με τον κίνδυνο που αφορά τους πελάτες, τα προϊόντα και τις χώρες που δραστηριοποιούνται. Η ευρεία χρήση της τεχνολογίας δίνει προβάδισμα στις ηλεκτρονικές πλατφόρμες πληρωμών όσο αφορά στον ταχύτερο εντοπισμό ύποπτων συναλλαγών.

Ερ.: Υπάρχει νομοθετικό κενό σε ότι αφορά τη θωράκιση των εν λόγω οργανισμών και των πελατών τους;

Απ.: Δεν θα έλεγα ότι υπάρχει νομοθετικό κενό. Εκείνο που λείπει όμως είναι ο εκσυγχρονισμός του νομοθετικού πλαισίου ώστε να καλύπτει τις ιδιαιτερότητες οργανισμών που χρησιμοποιούν την τεχνολογία ως τον βασικό τρόπο προσφοράς των υπηρεσιών τους. Οι ρυθμίσεις θα πρέπει να συμπεριλαμβάνουν όχι μόνο τον τρόπο που οι πελάτες χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες αυτές αλλά ακόμη και την καθημερινή επικοινωνία μεταξύ του πελάτη και του εκάστοτε οργανισμού.

Ερ.: Πώς μπορεί να ενισχυθεί το σχετικό νομοθετικό πλαίσιο;

Απ.: Όπως έχω αναφέρει είναι απαραίτητο να εκσυγχρονιστεί το νομοθετικό πλαίσιο για να καλύπτει τις σημερινές πραγματικότητες. Χρειάζεται περισσότερη καθοδήγηση και σαφήνεια εκ μέρους του ρυθμιστή που εποπτεύει αυτούς τους οργανισμούς γιατί απλά δεν είναι τράπεζες. Γενικότερα το νομοθετικό πλαίσιο ανά το παγκόσμιο είναι δομημένο με γνώμονα ότι οι τράπεζες αποτελούν το κύριο μέσο εξυπηρέτησης.  Οι καιροί αλλάζουν και το παλιό μοντέλο της παραδοσιακής τράπεζας δεν εξυπηρετεί πλέον τις ανάγκες των χρηστών αυτών των υπηρεσιών, γι’ αυτό και θα πρέπει να γίνουν οι ανάλογες ρυθμίσεις και στο ρυθμιστικό πλαίσιο.

Ερ.: Σε πρόσφατη αναφορά του ο πρόεδρος της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών, Jose Manuel Campa, είπε ότι οι ανέπαφες πληρωμές στην Κύπρο αυξήθηκαν κατά 62% στη μετά πανδημίας εποχή. Πώς συμβάλλουν οι fintech υπηρεσίες στις ηλεκτρονικές πληρωμές;

Απ.: Οι υπηρεσίες fintech είναι αυτές που οδηγούν στην καινοτομία όσο αφορά στις ηλεκτρονικές πληρωμές. Τέτοιες υπηρεσίες συμπεριλαμβάνουν το ηλεκτρονικό πορτοφόλι, υπηρεσίες μεταφοράς χρημάτων από πρόσωπο σε πρόσωπο γρήγορα και αποτελεσματικά, υπηρεσίες γρήγορων και εξειδικευμένων πληρωμών για επιχειρήσεις, open banking, χρήση της τεχνολογίας του blockchain και των κρυπτονομισμάτων για διασυνοριακές πληρωμές και πολλά άλλα. Όλα αυτά καθορίζουν το μέλλον στις πληρωμές, καθιστώντας τις πιο προσβάσιμες, ασφαλείς, φιλικές αλλά και με χαμηλότερο κόστος για τον χρήστη, τόσο σε ατομικό όσο και σε επιχειρηματικό επίπεδο.

Ερ.: Τι να αναμένουμε στο εγγύς μέλλον σε ότι αφορά την εξέλιξη του τομέα και ποια η επίδραση (θετική ή και αρνητική), των εξελίξεων γύρω από την τεχνητή νοημοσύνη;

Απ.: Στο εγγύς μέλλον, μπορούμε να περιμένουμε τον τομέα των ηλεκτρονικών πληρωμών να συνεχίσει να εξελίσσεται με γρήγορο ρυθμό. Οι fintechs αναμένεται να διαδραματίσουν ακόμα πιο σημαντικό ρόλο στον χώρο των πληρωμών, εισάγοντας περαιτέρω καινοτομίες για να βελτιώσουν την εμπειρία του χρήστη, την ασφάλεια και την προσβασιμότητα. Η τεχνητή νοημοσύνη (AI) θα αποτελέσει έναν κύριο παράγοντα αυτής της εξέλιξης και αυτό μπορεί να φέρει τόσο θετικά όσο και αρνητικά.

Ερ.: Μπορούν να συμβιώσουν τράπεζες και fintechs;

Απ.: Ναι, οι fintechs και οι τράπεζες μπορούν να συνυπάρχουν, και η συνύπαρξή τους είναι όχι μόνο δυνατή αλλά όλο και περισσότερο απαραίτητη στη σύγχρονη πραγματικότητα. Παρόλες τις διαφορές στον τρόπο λειτουργίας, στη φιλοσοφία και τα μεγέθη, ο στόχος είναι ο ίδιος – η παροχή υπηρεσιών που να ανταποκρίνονται στις σύγχρονες ανάγκες των καταναλωτών.

Οι fintech εταιρείες συχνά φέρνουν καινοτομία, ευελιξία και προσφέρουν συγκεκριμένη κατεύθυνση στον πελάτη των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, ενώ οι παραδοσιακές τράπεζες διαθέτουν εκτεταμένες βάσεις πελατών, εμπειρία και υποδομές. Μαζί, μπορούν να συμπληρώνουν ο ένας τον άλλο, επιτρέποντας στις τράπεζες να αξιοποιήσουν τις καινοτομίες των fintechs για τη βελτίωση των υπηρεσιών τους και την προσφορά νέων καινοτόμων και σύγχρονων λύσεων στους πελάτες τους, και στις fintechs να έχουν πρόσβαση στις υπηρεσίες, στην αξιοπιστία και στους πόρους των καθιερωμένων χρηματοοικονομικών ιδρυμάτων. Ως αποτέλεσμα, αυτή η συνύπαρξη προάγει τον υγιή ανταγωνισμό, ωθεί την καινοτομία και, τελικά, ωφελεί τους καταναλωτές προσφέροντας μια ευρύτερη γκάμα χρηματοοικονομικών λύσεων και υπηρεσιών.

Ερ.: Η Ευρωπαϊκή Ένωση εξετάζει την εφαρμογή νέων ρυθμίσεων στον τομέα των κρυπτονομισμάτων και ηλεκτρικών πληρωμών, ενώ στα σκαριά είναι και το ψηφιακό ευρώ. Είναι έτοιμη η Κύπρος να υιοθετήσει αυτές τις εξελίξεις;

Απ.: Δεν είναι θέμα αν μπορεί η Κύπρος να υιοθετήσει τις συγκεκριμένες ρυθμίσεις. Δεν τίθεται θέμα επιλογής. Η Κύπρος πρέπει να τις υιοθετήσει αλλιώς θα μείνουμε πίσω από τον διεθνή ανταγωνισμό και γι’ αυτό τον λόγο οφείλουμε να είμαστε έτοιμοι. Ως κράτος-μέλος, η Κύπρος οφείλει να εφαρμόζει όλες τις νομοθετικές ρυθμίσεις που αποφασίζονται από την Ευρωπαϊκή Ένωση. Ήδη η Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς της Κύπρου είναι από τις πρώτες ρυθμιστικές Αρχές που εφάρμοσε πλαίσιο σε σχέση με κρυπτονομίσματα και γίνονται ταυτόχρονα κινήσεις εκ μέρους της Κεντρικής Τράπεζας και άλλων φορέων, από ότι γνωρίζω, όσο αφορά στο ψηφιακό ευρώ.

Ερ.: Ποιες προκλήσεις υφίστανται σήμερα και ποιες οι εκτιμήσεις σας για το μέλλον;

Απ.: Οι προκλήσεις που αντιμετωπίζουν σήμερα οι fintechs και οι εταιρείες πληρωμών, σε ένα ταχέως μεταβαλλόμενο περιβάλλον, χαρακτηρίζονται από αυξανόμενο ανταγωνισμό και αυξημένη εποπτεία από τις ρυθμιστικές Αρχές. Κάποιες από τις βασικές προκλήσεις που αντιμετωπίζουν οι fintechs και οι εταιρείες πληρωμών συμπεριλαμβάνουν τη συμμόρφωση με τους κανονισμούς, την κυβερνοασφάλεια, την προστασία δεδομένων και την ανταγωνιστικότητα σε έναν διαρκώς μεταβαλλόμενο περιβάλλον λειτουργίας. Επιπλέον, η εμπιστοσύνη του καταναλωτή και η επένδυση σε νέες τεχνολογίες και ρυθμιστικές αλλαγές αποτελούν ουσιαστικά θέματα για το μέλλον των fintechs.

Γενικότερα, το μέλλον το καθορίζουν οι καταναλωτές και οι ανάγκες τους. Θα είναι ενδιαφέρον όμως να δούμε τις εξελίξεις όσο αφορά στην ανοικτή τραπεζική (open banking), στα κρυπτονομίσματα και τους κανονισμούς που θα τα διέπουν, στις εξελίξεις που θα αφορούν την τεχνητή νοημοσύνη και στις γενικότερες εξελίξεις στο ευρωπαϊκό ρυθμιστικό πλαίσιο, αλλά και στον υπόλοιπο κόσμο. Η προσαρμοστικότητα, που είναι εξάλλου και χαρακτηριστικό των fintechs και η συνεχής παρακολούθηση των εξελίξεων, αποτελούν κρίσιμους παράγοντες για την επιτυχία σ’ αυτόν τον γρήγορα εξελισσόμενο τομέα.